総量規制オーバーでも借りれる街金・総量規制外の中小消費者金融の融資一覧

すでに総量規制いっぱいまで借りてるけど、さらにお金を借りたい。

総量規制以上に借りたいけど大手はすでに複数社から借りているので、街金や中小の消費者金融で総量規制対象外で借りたい。

借金なので一般の人にはちょっと理解されにくいですが、こうした方も実は少なくありません。

しかし個人での年収の3分の1を超える新たな借入は銀行カードローン融資の自主規制により、今はとても難しくなっています。

そのため、

• 独自審査で融資する街金や中小消費者金融なら総量規制オーバーでも借りれるはず
• 激甘審査だから総量規制を超えても数万円程度なら借りれるじゃないか？

と考える方もいらっしゃるようです。

そこで年収の3分の1という総量規制を超えた借入ができる街金・中小消費者金融について解説します。

主な消費者金融のおまとめローン一覧

	借入限度額	実質年率	借換対象債務
アコム「貸金業法に基づく借換え専用ローン」	1万円～300万円	7.7％～18.0％	貸金業者債務の借換え
プロミス「おまとめローン」	300万円	6.3%～17.8%	貸金業者債務の借換え
アイフル「借り換えMAX・おまとめMAX」	1万円～800万円	3.0%～17.5%	貸金業者債務の借換え 銀行ローン、クレジットカードのリボ払いの借換え
アロー「貸金業法に基づく借換ローン」	200万円	15.00%～19.94%	貸金業者（みなし貸金業者含む）債務の借換え
フクホー「貸金業法に基づく借換えローン」	5万〜200万円	7.30％〜20.00％	貸金業者債務の借換え
エニー「おまとめローン」	50万〜500万円	5.00％〜15.00％	貸金業者債務の借換え
いつも「貸金業法に基づくおまとめローン」	1万円～500万円	4.8%～18.0%	貸金業者債務の借換え

街金の総量規制オーバー融資は総量規制の除外・例外が適用される場合のみ

街金や中小消費者金融といえば、独自の審査基準で融資にも柔軟なイメージがあります。

実際に審査次第では金融ブラックでも借りれるなど、大手消費者金融では審査に落ちて借りれない人たちを主な顧客層としています。

しかし街金や中小の消費者金融も貸金業法の下で管理されるという点では、アコムやアイフルといった有名な大手消費者金融と全く同じです。

街金でも通常のカードローン商品で総量規制オーバーとなる年収の3分の1を超える融資を行ってしまうと、貸金業法に違反しているとして金融庁から営業停止等の処分を受けます。

そのため街金も総量規制は厳格に遵守します。

街金や中小の消費者金融で総量規制を超えた借入をするには、大手と同様に総量規制の例外貸付けにあたる「おまとめローン」「ビジネスローン」を利用するしかありません。

参照：総量規制が適用されない場合について｜日本貸金業協会

総量規制オーバーで借りれる街金・中小消費者金融一覧

総量規制オーバーでも借りれる「貸金業法に基づく借換ローン（おまとめローン）」と「個人事業者向けビジネスローン」を取り扱っている主な街金・中小消費者金融を簡単にまとめました。

消費者金融	貸金業法に基づく借換ローン 限度額・実質年率	ビジネスローン 限度額・実質年率
アロー	〜200万円 年率15.00％〜19.94％	ー
フクホー	5万円〜200万円 年率7.30％〜20.0％	ー
キャッシングAny	50万円〜500万円 年率5.0％〜15.0％	100万円～500万円 年率6.9％～15.0％
いつも	1万円〜500万円 年率4.8％〜18.0％	1万円〜500万円 年率4.8％〜18.0％
AZ	30万円〜300万円 年率7.0％〜18.0％	10万円〜1000万円 年率7.0％〜18.0％

100万円を超える借入は貸金業法により年率15％が上限に

おまとめローンや事業者向けビジネスローンは借入限度額が100万円を超えることも少なくありません。

貸金業者からの100万円以上の借入は、貸金業法により利息上限が年15％までと定められています。

元本の金額が100万円以上のときの上限金利 → 年15％

引用元：上限金利について｜日本貸金業協会

総量規制オーバーの年収の3分の1以上のお金を借りるためにおまとめローンを利用する場合、100万円以上の融資額となれば金利は最高でも年15％となります。

総量規制オーバーで借りるなら街金より大手消費者金融が安心

街金でも総量規制を超える年収の3分の1以上の借入をすることは可能です。

しかし街金は小規模ゆえに融資額の大きい貸付には資金力の面であまり積極的とは言えません。

中小の街金と大手消費者金融はどちらも貸金業法の管理下にあり、総量規制を超える借入をするための条件は同じです。

それなら資金力もあり、変なトラブルを心配せずに借りれる大手消費者金融で総量規制対象外のローンを利用する方が安心・確実ではないでしょうか。

総量規制オーバーで借りれる大手消費者金融のローン一覧

大手消費者金融	総量規制対象外のローン
アコム	貸金業法に基づく借換え専用ローン ビジネスサポートカードローン
SMBCコンシューマーファイナンス （プロミス ）	貸金業法に基づくおまとめローン 自営者カードローン
アイフル	おまとめMAX・かりかえMAX 事業サポートプラン無担保ローン 事業サポートプラン不動産担保ローン
新生フィナンシャル （レイクALSA）	ー
SMBCモビット	ー

大手消費者金融5社の中で、総量規制対象外となるおまとめローン、ビジネスローンを扱っているのはアコム、アイフル、SMBCコンシューマーファイナンス（プロミス）の3社です。

中でもアイフルはこの3社の中で唯一、総量規制オーバーのローンに関してもWebからの申し込みを受付しています。

またアイフルのおまとめローン、おまとめMAX・かりかえMAXは銀行カードローンやクレジットカードのショッピングリボ残高もまとめられるという他社にない特徴もあります。

通常のカードローン融資では、街金には独自基準の審査で金融ブラックの人でも借りれるといったメリットがあります。

しかし総量規制オーバーの融資に限って言えば、街金は金額の大きい融資には資金的に慎重にならざるを得ない現実があるため、街金より大手消費者金融の方がメリットが大きいでしょう。

総量規制オーバーで即日融資も可能なのは大手消費者金融のみ

総量規制オーバーかつ即日融資で借りたい場合、独自基準ゆえに審査に時間のかかる街金のおまとめローンではどの業者でも到底間に合いません。

一方、アイフルなど大手消費者金融はもともと即日融資を得意としており、おまとめローンでも街金と違って即日融資で借りれる可能性があります。

街金でも大手消費者金融でも総量規制オーバーで借りるための条件は同じです。

どうしても今日中にお金を借りたい、総量規制オーバーで即日融資を希望するなら大手消費者金融の一択です。

総量規制オーバーの即日融資については以下の記事に詳しくまとめています。

総量規制オーバーでも借りれる街金まとめ

街金や中小消費者金融で総量規制を超える借入をする際の注意点をまとめるとこのようになります。

総量規制オーバーで借りるには融資額の大きいおまとめローンや個人事業主向け融資を利用することになります。

そのため街金であっても資金面やトラブル回避の面から、それなりに規模の大きい貸金業者を選ぶようにしましょう。

貸金業法により規制されるのは大手も街金も同じですから、大手で融資に積極的なアイフル、街金では創業50年のフクホー、そして担保ローンも扱う京都のAZあたりが総量規制オーバーで借りるにはおすすめです。